P2P lån står for «peer-to-peer»-lån, som er en form for folkefinansiering. Prinsippet her, er at du kan låne penger av privatpersoner, gjennom en låneløsning som en nettside eller annet. Dette bygger på p2p-nettverk – en teknologi vi kjenner fra kryptovaluta eksempelvis. Spesielt i USA og Asia er P2P lån i vinden, men her er de største plattformene eid av store investeringsselskaper. I Europa er denne typen lån aller størst i Storbritannia, hvor P2P lån er underlagt finanstilsynet der, og hvor det er faktiske privatpersoner som stiller sine sparepenger til rådighet. Denne typen utlån er mer utbredt i utlandet enn i Norge, men det finnes alternativer for nordmenn også. For investorer kan P2P lån være en god måte å omsette sparepengene på, mens det for privatpersoner er en ny kilde til å låne, som et alternativ til kredittkort og forbrukslån.
Se ordinære banklån her før du leser videre:
[adservice-comparison-feed-iframe]
En ny låneform – for privatpersoner, bedrifter og investorer
Mange vil nok være skeptiske til denne nye låneformen, men i prinsippet er det akkurat det samme som om du lånte fra en bank, og det er nettopp hva en bank vil gjøre med sparepengene dine – låne de ut til andre.
Årsaken til at denne typen lån er blitt så populært, andre steder i verden, er fordi utlåner får høyere rente på sparepengene (i forhold til en sparekonto i banken) og den som låner får lavere rente, enn ved å låne penger fra en ordinær bank.
Siden p2p lån er helt i sin spede begynnelse (på skrivende tidspunkt) er dette også forbundet med høy risiko for investorer, siden denne typen lån ikke er omfattet av f.eks. innskuddsgaranti, og andre finansielle sikkerhetsnett. For den som låner penger gjennom denne typen finansiering, vil det foregå som med andre typer lån. Betalingsforpliktelsene er de samme, og gjelder etter samme vilkår. Derfor, vil en ubetalt regning føre til purringer og inkasso, og det vil være nødvendig med kredittvurdering og en forpliktende låneavtale, for å låne. Noen selskaper har også utvidet tankegangen til å inkludere bedrifter, hvor privatpersoner kan låne ut penger til oppstartsbedrifter, eller andre virksomheter med behov for å låne penger.
Internasjonalt finner vi P2P-låneformidlere som:
- Zopa
- FundingCircle
- Lending Club
- Lendify
- Toborrow
- Savelend
P2P lån Norge
Det er et lite knippe aktører i Norge, som tilbyr P2P-lån:
- Monner
- Kameo
- Perx
Monner er et p2p lån som utelukkende låner ut til bedrifter, men alle privatpersoner kan melde seg til og investere penger.
Kameo tilbyr byggelån, tomtelån, brolån, renoveringslån m.m. Kun rettet mot eiendomsutviklere og bedrifter.
Perx er en av få aktører på det norske markedet, som tilbyr desiderte lån til privatpersoner.
Kredd.it tilbyr også lån til privatkunder.
Norge er ikke helt ukjent med P2P lån. For de med god hukommelse, var det en aktør som dette på banene tilbake på 2000-tallet, som het Trustbuddy. Dette selskapet gikk konkurs i 2015, men siden da har det kommet flere aktører på banen. Felles for alle (som ved alle p2plån), er at det er en nettside, som fungerer som bindeledd og plattform, fra investor mot lunde/låntaker. Plattformen tar et gebyr fra investor, for å formidle tjenesten, og tar seg av betalingsoppfordringer osv. Skulle det mot formodning skje en konkurs, vil fremdeles oppgjøret foretas mellom bobestyrer og kunde, uten at kunde skal forholde seg til x antall utlånere. Derfor er en plattform, som disse nevnte, også å foretrekke, når det er flere investorer på banen, fordi det forenkler hele prosessen.
Perx Privatlån
Perx Privatlån er et produkt rettet mot norske privatkunder. Her kan private investere og låne penger. Dette er et av få alternativer, som eksisterer på det norske markedet, og markerer en ny æra i det norske lånemarkedet. Signering av låneavtaler osv. er med BankID, så dette er et like raskt alternativ som å søke forbrukslån. Perx åpnet for kunder i 2019.
informasjon til investor:
- Låne ut minimum 1000 kroner.
- Maksimalt 1 million i året.
- Annuitetslån.
- Ingen gebyrer. Rentene er hva du tjener penger på.
- Forsikringer.
Informasjon til låntaker:
- Minst 25 år gammel.
- Minst 350.000 i årsinntekt.
- Hatt inntekt i 2 år.
- Må ha bolig ved lån over 150.000 kroner.
- Ingen betalingsanmerkninger.
Perx foretar en kredittsjekk på vegne av investor. Og en overordnet vurdering skal også på plass, før en eventuell lånesøknad godkjennes.
Misligholdte lån blir inndrevet av inkasso og Perx er underlagt Finanstilsynet i alle tilfeller.
Kredd.it
Kredd.it er en annen aktør rettet mot det norske markedet. Her blir en eventuell lånesøknad lagt ut på en markedsplass, hvor investorer kan se risikoprofil og vurdere søknaden. Deretter kan de velge å låne ut en viss sum, eller hele summen, av det ønskede lånebeløpet. Når hele det ønskede lånebeløpet er innfridd vil det utbetales til kunden. Kredd.it er også registrert hos Finanstilsynet som låneformidler, så de er underlagt norske lover og regler. Maksimalt utlån for investorer er 1 million kroner. For lånekunder er maksimalt lånebeløp 300.000 kroner og for å bli låntaker må du være mellom 20-65 år, ha en netto årsinntekt på over 265.000 kr og ikke ha betalingsanmerkninger.
Hvorfor P2P lån?
Ja, det er et godt spørsmål. Hvorfor ikke bare opprette en sparekonto og hive inn pengene der? Eller hvorfor ikke bare låne penger fra en tradisjonell bank eller en kredittbank? De beste argumentene for P2Plån er at omkostninger og renter blir lavere. Om dette er reelt vil selvfølgelig være avhengig av mange faktorer, men skal vi tro ekspertene har de tradisjonelle bakene godt av konkurranse. Risikoprofilen er også avhengig av hvilken inngang du har.
Privatpersoner har selvfølgelig muligheten til å låne penger, til en lavere rente, og kan bli vurdert litt annerledes enn i en bank. Det er ofte strengere krav for å låne via P2P, men dette er også et resultat av at denne typen låne er relativt nytt. Det er ikke usannsynlig denne formen for lån vil øke i volum de neste årene. Noe som igjen vil si det vil komme mer konkurranse.
Bedrifter er ofte uglesett av banker, om de er en oppstartsbedrift, og et P2P lån er således et godt alternativ. Dessuten kan det skape blest om bedriften og lavere renter er heller ikke å forakte.
Investorer har mulighet til å få en høyere avkastning på sparepengene. Det er selvfølgelig stor forskjell på å være en privatinvestor og et større selskap, men P2P er i all hovedsak ment for private investorer. Risikoen er større, fordi om lånet blir mislighold, er det ingen penger på bordet før en eventuell inkasso vinner frem.
Alle som er involvert kan uansett føle en viss trygghet, da de norske aktørene på markedet, er underlagt finanstilsynet, noe som ikke er tilfellet med utenlandske alternativer.
Risiko med P2P lån
Den største risikoen er først og fremst hos investorene. Privatkunder kan selvfølgelig også oppleve ubehagelige ettervirkninger av en eventuell konkurs, men detter er mindre sannsynlig. For en privatkunde vil en eventuell konkurs kun bety, at det blir en bostyrer eller et annet selskap som inndriver gjelden. ‘
For en investor, er det viktig å kartlegge hvilke forsikringer som gjelder, hva som skjer ved en eventuell konkurs og i det hele tatt være informert om alle vilkår og betingelser. Og ikke minst risikoen. Investorer kan (som regel) selv velge hvem de vil låne ut penger til, etter en gitt risikoprofil, men de som investerer sitter alltid med ansvaret i siste ende (naturlig nok, siden det er deres penger på spill). Derfor, velg eventuelle investeringer med omhu.
Alternativer til P2P lån
Det er flere alternativer til P2Plån, som de aller fleste kjenner til. P2Plån er i prinsippet bare et forbrukslån i ny drakt (for privatpersoner) og bedriftslån (for bedriftskunder), men det er ikke dermed sagt, at P2Plån er et dumt alternativ, all den tid lavere priser er gunstig for alle som vil låne penger. Kraven til P2P lån er høyere, enn ved tradisjonelle forbrukslån, og derfor kan det for mange være et alternativ å se på kredittkort eller forbrukslån, i stedet for.
